¿Es un buen momento para pre cancelar préstamos hipotecarios?

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La combinación de devaluación e inflación dispara en la mente de las personas la idea (algunas veces acertada pero otras no tanto) de que lo peor que pueden hacer es “quedarse quietos”.

La necesidad de accionar pensando que así se presenta batalla a una economía adversa para los bolsillo lleva muchas veces a decisiones equivocadas, y dentro de esta canasta podemos destacar la “genial” idea de pre-cancelar préstamos tomados en pesos por temor a que las tasas suban y con ello terminar perdiendo, financieramente hablando.

Pre cancelar un préstamo es simplemente pagar el mismo de manera anticipada, es decir, antes de la finalización asignada previamente. Existen pre cancelaciones totales (se paga anticipadamente el monto total que se adeuda) y parciales (se paga anticipadamente solo una parte del total, para bajar el así el valor de las cuotas).

De esta manera, una persona que 5 años atrás sacó un crédito hipotecario a 12 años para comprar una casa y que luego pudo ahorrar o cobrar un dinero que le permitiría pagar lo que le aún le falta ahora mismo, puede verse en la tentación de hacerlo por temor a que las tasas activas (las tasas que cobran los bancos por el préstamo) aumenten, la persona se quede sin trabajo o cualquier otra causa.

Cuando se cancela anticipadamente un préstamo el motivo fundamental suele ser el ahorro de costes financieros, es decir,  de los intereses que se pagan por el mismo.

Frente a esto, una de las primeras cosas que hay que tener en cuenta es la existencia de posibles comisiones que el banco pudiese  llegar a aplicar.

Resumiendo: hay que tener muy en cuenta el costo financiero de la pre cancelación del crédito. 

Para los bancos, las hipotecas son buenos préstamos, así que prefieren que no se pre cancelen. Por eso, pueden llegar a cobra una alta comisión en caso que el deudor quiera hacerlo.

Para aquellos que hayan tomado préstamos con el Sistema de Amortización Francés, hay que recordar además que en el mismo durante años se paga casi solamente intereses y poco capital, y eso influye a la hora de pre cancelar (se pre cancela sólo capital y puede ocurrir que uno haya pagado varios años y al pre cancelar deba prácticamente lo mismo que al principio).

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Algunos de los puntos a considerar para decidir si  la pre cancelación es conveniente son:

1) Alternativas de inversión: si el CFT (Costo Financiero Total) que se paga por el préstamos es de, por decir algo, 25%, deberíamos buscar alternativas de inversión a esa tasa. Hoy en día las LEBACs (Letras del Tesoro del Banco Central) están pagando 28% de tasa, con lo cual sería conveniente, en vez de apurarse a pre cancelar,  invertir ese dinero a tasas más altas de lo que se paga por el préstamo y quedarse así con la diferencia.

2) Excepciones impositivas: Tener en cuenta que los intereses de los préstamos hipotecarios en muchos casos son deducible de ganancias, con lo cuál ese ahorro en el pago de impuestos se pierde al pre cancelar.

3) Aumento de la cuota: La cuota generalmente no aumenta en el mismo porcentaje que lo hace la tasa variable, sino que al aumento suele ser menor.

4) Expectativas de inflación: Si las expectativas de inflación son altas (como lo son actualmente), es probable que un proceso inflacionario termine “licuando” el pago de las cuotas, como ya ha pasado en varias oportunidades en nuestra historia económica reciente.

5) Las expectativas del tipo de cambio: Si el peso argentino mantiene el ritmo de devaluación de comienzos de 2014 o incluso de todo el 2013, se presenta como conveniente comprar dólares y colocarlos a tasas bajas en vez de efectuar la pre cancelación del mismo.
Podemos pensarlo de la siguiente manera: el peso es un bien abundante (y cada vez más, por ello pierde valor) mientras que el dólar es un bien escaso. Dicho esto: ¿porque habría de convenir pre cancelar una deuda contraída en pesos en vez de comprar dólares y esperar que los mismos se aprecien y con ello ir pagando las cuotas?

Resumiendo: Nadie conoce el futuro económico ni lo que pueda pasar próximamente, pero con la información que contamos en este momento, no parece una buena idea pre cancelar un préstamo en pesos en la actualidad.
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Nicolás Litvinoff
Director de Estudinero.net
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