Tres secretos que resuelven problemas financieros.

3 secretos resuelven problemas financieros.estudinero

Especial para el diario La Nación.

Cuando nos referimos a problemas financieros, lo primero que viene a la mente tiene que ver con la imposibilidad de llegar a fin de mes, una fuerte carga de deudas o ambas situaciones juntas retroalimentándose. No obstante, si bien estas contrariedades son de hecho las más habituales, es un error generalizar y pensar que todo tipo de “aprieto” monetario tiene que ver con la falta de ingresos.

Personas con buenos salarios que no le deben nada a nadie pero que luego de muchos intentos infructuosos asumieron que no pueden ahorrar y viven con la angustia de no saber qué harán cuando dejen de trabajar, gente que ahorra pero que cuando tiene que invertir ese dinero se equivoca y termina una y otra vez obteniendo resultados inferiores a los de un plazo fijo bancario o individuos o grupos familiares que ante el aumento de sus ingresos elevan sus gastos fijos más que proporcionalmente y terminan en una situación peor a la de antes son solo algunos ejemplos de la heterogeneidad existente en el poco explorado campo de las finanzas personales.
En la columna de hoy analizaremos juntos 3 secretos financieros que buscan abarcar distintos perfiles con problemas para dominar su economía doméstica.
Dicho esto, el objetivo no es determinar consejos “universales” sino más bien intentar orientar la ayuda hacia distintas direcciones buscando la resonancia particular y no general de los diversos problemas y soluciones financieras planteadas.

EL SECRETO DEL GASTO

Lo más común es que la gente no tenga en claro cuáles son sus egresos mensuales (gastos), pero también están aquellos (sobre todo quienes trabajan por su cuenta) que no saben a ciencia cierta cuánto ganan.

El secreto del gasto pasa por saber cuáles son los recursos con los que contamos y dónde se encuentran focalizados los “agujeros” por los que se escapan los mismos.
¿Por qué le cuesta tanto a la gente llevar adelante el control de sus finanzas personales? Una de las razones podría tener que ver con una falsa creencia de que para organizar “los números” hace falta tener conocimientos contables o matemáticos, cuando en realidad se trata simplemente de poner en papel los movimientos de entrada y salida de dinero individual o familiar.
En lo referente a los gastos, la primera diferenciación tiene que ver con los gastos corrientes y los extraordinarios, que a nivel de finanzas personales no tienen que ver con los mismos ítems utilizados por las empresas.
Los gastos corrientes o recurrentes tienen que ver con los que se afrontarán todos los meses, como luz, gas, teléfono, expensas, alquiler (si lo hubiese), obra social, colegio de los chicos, nafta, seguro del auto, etcétera. Esos gastos corrientes forman parte de la columna vertebral de los egresos, y de ahí radica la importancia de saber cuáles son al detalle.
Los gastos extraordinarios tienen que ver con gastos de “única vez” o que no son recurrentes todos los meses, como por ejemplo arreglos ocasionales de la vivienda, regalos de cumpleaños, esparcimiento, ayuda monetaria a un familiar, vacaciones, son algunas opciones. Tener en claro esta diferenciación es vital para entender dónde se va el dinero y cuáles son las variables que se pueden ajustar en caso de necesitarlas.
Además, sirve para tener en cuenta cómo afecta a los egresos la decisión de endeudarse, ya que el pago de la cuota repercute directamente sobre los gastos fijos a lo largo de la extensión del crédito, aumentando justamente una columna que conviene mantener lo más acotada posible.
Por ejemplo, si pago las vacaciones en cuotas, un gasto que debería ser extraordinario se convierte en corriente, haciendo que el gasto total (la sumatoria de ambos) se mantenga alto mientras dure el pago de las cuotas.
Llevar esto a la práctica no puede implicar más de 10 minutos diarios o 1 hora el fin de semana.

EL SECRETO DEL INGRESO

Así como la mayoría de las personas no lleva registro de sus gastos, el ingreso “unidireccional” es otro denominador común que potencia los problemas financieros al limitar los recursos que se cuentan para enfrentarlos.

El secreto del ingreso pasa por diferenciar entre ingreso lineal e ingreso residual. Una pregunta que uno puede hacerse es ¿Cuántas veces me pagan por cada hora que trabajo?”. Si la respuesta es “solo una”, entonces el ingreso que se recibe es lineal. Los ingresos que provienen de un sueldo son lineales.
Los ingresos residuales, en cambio, son los que se producen cuando se trabaja mucho de una sola vez y eso desencadena un flujo de ingresos constantes durante meses o inclusive años. Uno es recompensado una y otra vez por el mismo esfuerzo.
Se debe encauzar la energía a modos de trabajo y negocios que produzcan ingresos residuales, como por ejemplo inversiones financieras, inversiones en real estate (comprar casas y luego alquilarlas), poseer franquicias, derechos intelectuales y muchas otras fuentes más.
Entender que la dependencia de una sola entrada de dinero es altamente riesgosa para nuestras finanzas y restringirá indefectiblemente nuestro desarrollo profesional y creativo es vital para cambiar nuestra realidad financiera.
La habilidad de una persona para generar por si sola múltiples fuentes de ingreso le permite acceder a recursos diferentes y diversificados, lo que evita que el agotamiento (por la causa que fuera) de una de las fuentes repercuta de manera importante en la economía personal.
Gestionar múltiples fuentes de ingreso genera de esta forma una estabilidad que no se puede conseguir de otra manera.

EL SECRETO DEL AHORRO

Ahorrar es, para muchos, la parte más difícil de las finanzas personales. Pero generar un excedente de ingresos sobre gastos no es tan complicado como se cree: basta con que la motivación o estímulo para lograrlo sea el apropiado.

Al igual que con los gastos, existen dos tipos de ahorro que toda persona debería conocer: el ahorro para consumo y el ahorro para inversión.
El primero es el más común y practicado: ahorramos para cambiar el auto, para comprar un nuevo televisor, un nuevo celular o una casa más grande, entre otros ejemplos.
Luego, el logro del objetivo puede producir un vacío inmediato que nos lleva a buscar otro objetivo consumista y la rueda vuelve a girar.
El ahorro para consumo no tiene nada de malo, más aún, es un claro paso adelante con respecto a no poder llegar a fin de mes o vivir endeudado. De hecho, muchas personas hacen crecer su patrimonio mediante este mecanismo “capitalizándose” con las cosas que van adquiriendo siempre y cuando la compra de las mismas no implique un costo de mantenimiento que haga tambalear los cotos fijos.
El “secreto” del ahorro tiene que ver con encontrar el estímulo multiplicador para nuestras finanzas, que no es más ni menos que el objetivo de “poner” a trabajar ese dinero para nosotros de manera tal de generar con él un ingreso adicional al obtenido hasta ahora.
La diferencia es clara: el ahorro para consumo puede incrementar fácilmente nuestros gastos fijos mientras que el ahorro para inversión tenderá a aumentar nuestros ingresos totales.

CONCLUSIÓN

En definitiva, estos secretos en forma de consejos apuntan a cambiar los hábitos financieros de las personas.
Este cambio de hábitos propuestos busca dar la gente, que es libre siempre de actuar de una forma u otra, una tendencia a reaccionar de manera inteligente ante una situación dada, que en este caso son los problemas de dinero. Sin hábitos, el hombre no podría aprovechar el tesoro de la experiencia de aquellos para quienes el dinero no es una contrariedad sino más bien todo lo contrario.

Tanto en el gasto como en el ingreso o el ahorro, el cambio de hábitos emerge como la única forma de conseguir dominar la economía doméstica y proyectarse en un futuro más saludable en cuanto a lo material

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