Cash digital

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Por Dolores Gallo. Especial revista Nueva.

 

La tecnología está cambiando la naturaleza del dinero, inaugurando su era programable. ¿Desaparecerán las monedas y los billetes tal como los conocemos? Los expertos adelantan el futuro.

Imagine salir de su casa un día sin dinero en el bolsillo, en la cartera, en la mochila. Y a la jornada siguiente repite el ritual, y así sucesivamente… Pero no lo hace porque espera que los demás lo inviten. No. Lo hace porque la billetera ya no es necesaria para su vida. Porque para pagar, le alcanza con apretar un botón en alguna app, acercar el celular a un lector o deslizar algunos de sus dedos por una pantalla: todo al instante, en el rincón del Planeta que sea, sin intermediarios, sin costos. Y sin billetes ni monedas.

El planteo no es ningún delirio. El futuro del dinero ya está aquí, y mucho de lo que leyó en el párrafo de arriba está sucediendo hoy en el mundo. Las operaciones económicas no son ajenas al cambio: a lo largo de la historia, hemos pasado por el trueque, el dinero mercancía, el fiduciario, las transacciones bancarias, y la lista sigue. Pero los avances tecnológicos están cambiando la verdadera naturaleza del dinero, que, en la actualidad, depende, sobre todo, de algoritmos matemáticos complicados y fórmulas abstractas. “Estamos en la era del dinero programable, lo que implica todo un cambio de concepto, un salto de abstracción. Es aceptar la inmaterialidad. Por otro lado, los dispositivos móviles también se convierten en billetera”, explica el economista madrileño René Peña Blacutt, autor del libro El dinero programable, lo que necesitas saber sobre el futuro del dinero. Entonces, ¿llegaremos algún día a deshacernos de los billetes y las monedas de toda la vida?

Del papel a la nube

Durante cientos de años, el efectivo fue el rey, pero según los especialistas, el papel moneda tenderá a desaparecer. “Si asimilamos la importancia del registro, podremos cambiar rápidamente el chip en la cabeza para entender que lo relevante no son los billetes disponibles que uno podría tener para gastar, sino el correcto registro de titularidad de estos en organismos seguros y tecnológicamente avanzados. Algunos países ya lo hicieron y se encuentran un paso más adelante que el resto –explica Nicolás Litvinoff, director de estudinero.net, portal de cursos online sobre temas financieros–. En Noruega, por ejemplo, los billetes y las monedas representan apenas un 2 % del total del circulante en la economía, y menos del 20 % de las transacciones son en efectivo, frente a un promedio del 75 % en el resto del mundo. Por su parte, Dinamarca ya anunció que dejará de acuñar moneda en el 2017, planeando, inicialmente, terminar con el dinero físico en tiendas de ropa, gasolineras y restaurantes. En Suecia, la app de pagos digitales en celulares, desde la cual se realizan gran parte de las transacciones diarias, cuenta con tres millones de usuarios sobre un total de 4,5 millones de habitantes. Allí, los robos a los Bancos son prácticamente inexistentes, ya que casi no cuentan con dinero físico en sus sucursales”.

Son muchas las ventajas que trae consigo el dinero digital. Para muestra, basta con el siguiente dato: el fin de los billetes y monedas producirá, por caso, un ahorro de 13,4 millones de dólares anuales en concepto de costo de producción (aparte de los gastos administrativos, de custodia y financieros). Las transferencias electrónicas pasarían a tener un costo marginal o nulo, como sucede hoy en día con las criptomonedas (representan el medio más económico para realizar transferencias internacionales). A todo esto se suma la reducción de la tala de árboles y de la contaminación que genera el transporte del dinero.

El costo en tiempo también se minimizará, por lo que habrá que ir olvidándose de pasar casi una hora por mes en las filas del Banco o en los cajeros. Y por último, y no menos importante, el dinero digital ayudará a combatir la evasión fiscal. “Al existir registro de todas las operaciones, la evasión fiscal utilizando efectivo quedará en la historia”, sentencia Litvinoff.

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Por supuesto, este cambio también conlleva desventajas. Existe el riesgo de pérdida de privacidad, pues las transacciones digitales dejan un registro, mientras que el efectivo preserva el anonimato. Muchos se preguntan también qué pasará con las personas que no están acostumbradas a la tecnología, principalmente los ancianos: gracias a la popularidad de los celulares y las app, este obstáculo se irá sorteando con el paso de los años y la simplificación de los procesos.

“Por otro lado, uno de los mayores temores ante la implementación de este sistema es el cybercrimen –señala Litvinoff–. Toda transacción conlleva un registro, por lo que se irán implementando medidas para que sea virtualmente imposible el robo a través de hackeos o piratería. De la misma manera que ocurre con las tarjetas de crédito, podría idearse un sistema de seguros que proteja al usuario frente a esta modalidad delictiva”.

“Bitcoin es un activo más un registro contable digital. El registro de las transacciones no lo lleva una determinada institución, sino que cualquier persona puede transferir bitcoins”. Rodolfo Andragnes

Escenario digital

Existen distintas aplicaciones y formas de pago en el plano virtual. El dinero intraplataforma es una nueva modalidad, y está relacionado con las operaciones que se hacen en plataformas como Ebay (a través de PayPal).

“El dinero es enviado en segundos mediante transferencias entre usuarios, que además, gozan de beneficios de seguridad en sus transacciones por la utilización del servicio. En esta línea, se espera que, próximamente, Facebook ofrezca una moneda virtual que sirva para operar y pagar, entre más de 1.5 billones de personas”, explica Litvinoff.

Entre las diversas aplicaciones de pago, Apple ofrece en su iPhone 6 el Apple Pay, que tiene una tecnología “token” para generar un código que encripta el proceso entre el comercio y el Banco, con el objeto de asegurar la privacidad del usuario. Lo mismo hace Google Wallet, al integrar distintas tarjetas de crédito y transformarlas en aplicaciones digitales.

Pero, sin lugar a dudas, en el escenario virtual, las criptomonedas son las grandes estrellas, y el Bitcoin su vedette. “Bitcoin es un activo más un registro contable digital. Lo que lo hace especial es que el registro de las transacciones no lo lleva una determinada institución, sino que cualquier persona puede transferir bitcoins, acceder a la información que contiene, poseerlo en su ordenador, y, si así lo desea, colaborar con la validación de nuevas transacciones. Lo que no se puede hacer es modificarlo de manera arbitraria, porque quien lo intenta se ve automáticamente marginado por el resto de los participantes de la red –explica Rodolfo Andragnes, creador de la Fundación Bitcoin Argentina. Y profundiza–: Los bitcoins se crean mediante un proceso conocido como ‘minería’. Hay otras formas de obtenerlos. ¿Cómo? En los sitios de compra/venta de bitcoins, o al aceptarlos como pago por bienes o servicios. Por último, en cajeros automáticos Bitcoin”.

Su valor depende de varios factores: su utilidad como moneda, su escasez (nunca habrá más de veintiún millones, y hoy “circulan” alrededor de dieciséis millones) y la confiabilidad e inviolabilidad del sistema.

El precio de cada uno lo da un libre mercado de compra/venta mundial basado en sus expectativas o creencias sobre la moneda. Al día de la fecha, cada moneda vale 780 dólares, lo que supone, en comparación con 2016, un aumento mayor a un 200 %.

“Estamos en la era del dinero programable, lo que implica todo un cambio de concepto, un salto de abstracción. Es aceptar la inmaterialidad. Por otro lado, los dispositivos móviles se convierten en billetera”. René Peña Blacutt

Aunque nada indique que Bitcoin sea desbancado en el corto plazo, eso no se traduce en que sea la única opción. Sebastián Wain, cofundador de CoinFrabrik.com, consultora de Criptomonedas, sostiene: “Están también Monero y Zcash, que crecerán como alternativas para realizar transacciones en forma anónima. Ethereum permanecerá como plataforma de contratos inteligentes, pero dudo que se valore de manera significativa como moneda. La principal tracción de Ethereum son las aplicaciones y mercados distribuidos, así como tokens asociados a aplicaciones. En el mediano y largo plazo es importante entender que la innovación detrás de las criptomonedas no se puede detener, ya que no depende de una organización central. Vamos a ver más inversores institucionales repartiendo el riesgo de su portfolio en este tipo de tecnologías”.

Wain fue quien, junto a Rodolfo Andragnes, en la Conferencia Latinoamericana de Bitcoin, llevada a cabo en diciembre de 2015, pagó 20 bitcoins (en ese momento, 8500 dólares)  por el primer cómic sobre Bitcoin: La caza de Satoshi Nakamoto.

“El libro tiene un valor y una significancia histórica porque contiene la firma de muchos de los pioneros en el sector de criptomonedas. Me pareció una buena oportunidad para contribuir a la fundación BitGive liderada por Connie Gallippi”, recuerda.

Anécdota aparte, para quienes quieran empezar a moverse en el universo Bitcoin, Wain cuenta que existen tanto encuentros presenciales como foros y sitios donde mantenerse informado y realizar transacciones (se destacan, entre otros, Coin Desk, Reddit Bitcoin y Bitcointalk.org). A nivel local, el principal lugar de encuentros es la ONG Bitcoin Argentina. Para aprender sobre criptomonedas y blockchain, sobresalen comunidades de preguntas y respuestas, del estilo de Stack Exchange.

“Como aplicaciones recomiendo Jaxx, que es una billetera que soporta varias criptomonedas al mismo tiempo. Nuestro equipo es parte del proyecto. Otra billetera muy recomendable es bitplay, también desarrollada desde nuestro país, específicamente por el equipo de BitPay en Tucumán”, cierra Wain.

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