Especial de Nicolás Litvinoff para el diario La Nación.
¿Ir por la vida pasando la tarjeta por el posnet varias veces al día o declararse enemigo de los plásticos, pagar todo en efectivo y perderse buenas promociones? ¿Considerar que la tarjeta es una extensión de nuestro sueldo o tener inconvenientes para reservar una habitación de hotel y alquilar un auto en vacaciones por no contar con ella? ¿Creer que es la herramienta fundamental para llegar más cómodos a fin de mes o describirla como “arma de destrucción masiva de bolsillos”?
La conducta más inteligente no consiste en asumir una postura extrema sino en dedicarle unos minutos al tema para hacer un buen uso de la tarjeta de crédito. Por esa razón, hoy aprenderemos a leer e interpretar el resumen que religiosamente llega a nuestras manos. Decodificaremos su lenguaje técnico para evitar hacer un uso intuitivo y caer en gastos innecesarios derivados de la falta de comprensión de las reglas de juego.
Interpretando el resumen o estado de cuenta de la tarjeta de crédito
La información que aparece en los resúmenes puede diferir levemente entre una empresa proveedora de plásticos y otra, pero hay conceptos fundamentales que todas comparten. El objetivo es comprender su significado y, a la vez, brindar consejos para una utilización racional y acertada del crédito disponible.
Para repasar costos y condiciones de un emisor puntual, se puede consultar el Régimen de Transparencia del Banco Central.
Ahora, vamos a los conceptos.
Ciclos de facturación y vencimiento:
Facturación actual: Es la fecha de cierre del ciclo mensual a abonar, que se corresponde con el último período de facturación. Abarca todos los gastos producidos desde el cierre del ciclo mensual anterior hasta esa fecha.
Vencimiento actual: Es la fecha límite que tenemos para realizar el pago. Generalmente tiene lugar entre 9 y 11 días después del cierre de facturación. Abonando la totalidad del importe antes de esa fecha no deberemos pagar intereses ni los costos derivados de la refinanciación.
Próxima facturación: Informa la fecha de corte del próximo ciclo mensual de facturación y permite, para quien está atento, una mejor organización de los gastos. Generalmente ocurre entre 25 y 35 días corridos después de la fecha de cierre de la facturación actual. Debemos tener en cuenta entonces todo lo gastemos entre el cierre de la facturación actual y la fecha de cierre de la próxima facturación es lo que tendemos que pagar el mes próximo.
Vencimiento próximo: Es la fecha límite que tenemos para pagar el próximo ciclo. Conocerla permite organizar los gastos para contar con el dinero suficiente en el banco a la hora de cumplir nuestro compromiso con el emisor de la tarjeta.
Movimientos del período:
Lo que veremos a continuación aplica tanto para gastos y extracciones en pesos como en dólares.
Saldo Anterior: Refiere al monto gastado en el período anterior, independientemente de que se haya saldado por completo o no. Sirve para analizar la evolución de nuestros gastos de un mes a otro. No es el importe que debemos abonar en esta oportunidad sino el que, se supone, pagamos el mes pasado.
Créditos: Es el total abonado en el período anterior. Para no arrastrar deudas, el importe que aparece en Saldo Anterior debe ser igual al de Créditos.
Saldo Total: Es el importe gastado en el último período y que debe ser abonado antes de la fecha del Vencimiento Actual que vimos anteriormente.
Pago Mínimo: Es el pago que debemos realizar sí o sí antes de la fecha del Vencimiento Actual. De no hacerlo, el emisor nos bloqueará la tarjeta. El pago mínimo corresponde al 4% del total a abonar. Puede tratarse de gastos realizados en el último período o deudas de períodos anteriores. Por ejemplo, si el Saldo Total es de 10.000 pesos, el pago mínimo será de 400 pesos. Como su nombre lo indica, se trata del pago mínimo que puede realizarse, pero no el único pago posible en caso de que no tengamos el dinero para saldar el total de los gastos. Siguiendo con el ejemplo anterior, si el Saldo Total es de 10.000 pesos y no nos alcanza para abonarlo en forma completa, podemos pagar cualquier importe superior a 400 pesos. Cuanto más paguemos, menos capital adeudaremos y menos deberemos saldar en el futuro en concepto de intereses.
Otra aclaración válida sobre el Pago Mínimo: si retiramos dinero en efectivo desde un cajero con la tarjeta de crédito, no existe la opción del 4% sino que debe saldarse el 100% de la extracción.
Volvamos al ejemplo: Si al gasto de 10.000 pesos con la tarjeta le sumo una extracción de 3000 pesos, el Saldo Total del período será de 13.000 pesos, pero el Pago Mínimo no será de 520 pesos (4% de 13.000 pesos) sino de 3.400 pesos, correspondientes al 4% de los 10.000 pesos gastados más el 100% del dinero extraído por cajero.
Intereses aplicados
Los intereses se aplican sobre los saldos impagos, es decir, la diferencia entre el Saldo Total y lo que abonemos.
Las tasas que analizaremos a continuación pueden variar de un emisor a otro:
TNA $ = 52.81
Equivale a una Tasa Nominal Anual en pesos del 52,81%. No nos da demasiada información porque no contempla el total de los gastos. Recomiendo no darle importancia.
TNA U$ = 29
Equivale a una Tasa Nominal Anual en dólares del 29%. Como su equivalente en pesos, tampoco contempla el total de los gastos.
TEM $ = 4.34
Equivale a una Tasa Efectiva Mensual en pesos del 4,34%. Es más realista que la anterior, puesto que nos indica lo que pagaremos mensualmente en concepto de intereses por los saldos impagos. Sin embargo, no brinda información completa sobre el costo total en términos de tasa anual.
TEM U$ = 2.38
Equivale a una Tasa Efectiva Mensual en dólares del 2,38%. Se repite lo mencionado en el caso de la TEM en pesos.
CFT $ = 63.90
Equivale a un Costo Financiero Total del 63,90% anual. Esta es la tasa a tener en cuenta: es la que se nos impondrá por los saldos impagos. Si abonamos el pago mínimo, se nos cobrará una tasa de interés del 63,90% anual sobre el monto adeudado. Equivale a una tasa superior al 5% mensual.
Siguiendo con el ejemplo anterior, si el Saldo Total es de 10.000 pesos y elPago Mínimo de 400, al abonar solo el Pago Mínimo estaríamos adeudando 9600 pesos, por los que deberíamos pagar casi 500 pesos de interés mensual.
Si el mes siguiente volviéramos a gastar 10.000 pesos con la tarjeta, el Saldo Total sería de 20.100 pesos ($ 9600 + $ 500 + $ 10.000) y el Pago Mínimode 804 pesos (el 4% de $ 20.100). Si abonamos solo el Pago Mínimonuevamente, para el próximo período los intereses serían de más de 964 pesos (el 5% de la diferencia entre $ 20.100 que debemos menos $ 804 que pagamos).
Aquí se ve cómo lo que abonamos en concepto de intereses crece 93% de un mes a otro cuando solo cumplimos el Pago Mínimo. En nuestro ejemplo, pasa de 500 pesos en el primer período a 964 pesos en el segundo.
Este incremento se convertirá en una gigantesca bola de nieve si no empezamos a pagar prontamente el Saldo Total ni cancelamos los intereses adeudados.
Límite de Crédito y Compra:
Es el límite mensual de gastos. Lo comprado en cuotas se resta de este límite. Si compramos un televisor en 12 cuotas de 1000 pesos y nuestro Límite de Crédito y Compra es de 30.000 pesos mensuales, nos quedarán $ 29.000 mensuales para gastar con la tarjeta.
Generalmente, al final del resumen hay un desglose denominado Situación Financiera al cierre de esta Facturación. Allí, podremos encontrar laLínea de Crédito y Compra Disponible a la fecha, que refiere justamente al Límite de Crédito y Compra menos el Saldo Pendiente de Planes de Pago, equivalente a lo que compramos en cuotas.
Conclusión
Hemos intentado bajar al llano cierta terminología financiera que, sumada a los malos hábitos de gasto y consumo, lleva a muchos usuarios a realizar un mal uso de sus tarjetas de crédito. En lugar de apelar a ellas como instrumentos que sirven para ahorrar dinero en productos y servicios necesarios o convenientes que se ofrecen con descuento, terminan pagando tasas estratosféricas y elevando sus deudas hasta límites insospechados.
La persona que efectúa el Pago Mínimo no hace más que encarecer el artículo comprado o el servicio contratado. Para evitarlo, hay que aprender a mirar el CFT y tomar dimensión de lo que realmente pagaremos si no podemos afrontar el gasto del Saldo Total en el momento indicado.
Si pese a lo visto siguen tus problemas con el uso de los plásticos, te recomiendo repasar mi columna sobre las situaciones que ameritan dar de baja tu tarjeta de crédito.
Si, por el contrario, realmente le dedicás el tiempo necesario a los conceptos vertidos en esta nota, no solo comprenderás los ítems del resumen de la tarjeta de crédito sino que además podrás modificar ciertas costumbres nocivas y reemplazarlas por conductas beneficiosas para tu bolsillo. Los cambios en tu economía serán enormes.
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