¿Es posible ahorrar con seguros?

En una entrevista exclusiva, el economista Nicolás Litvinoff, cuenta de qué manera distintas propuestas aseguradoras permiten llevar una vida más sostenible en tiempos de pandemia.
Especial: revistamundoseguro.com

El mito de que los seguros son un gasto más que una inversión comienza a desmoronarse de a poco. Es que los nuevos contextos de incertidumbre, con la llegada del coronavirus, no solo convierten a las aseguradoras en una buena inversión sino, más bien, en aliadas del ahorro para las familias. 

Haciendo un análisis de cada una de ellas, los seguros pueden ser una fuente de alivio. Productos como Vida Ahorro | Vida Inversión (de Vida con Capitalización) o los que ofrece Prevención Retiro son alternativas claves para ahorrar. 

Los seguros existen porque acontecen situaciones no deseadas, con cierta frecuencia en el tiempo, y que tienen un impacto importante para las personas o las empresas. Entonces, el objetivo del seguro es mitigar ese impacto, más o menos cierto. Entre las opciones del segmento, el seguro automotor, además de ser obligatorio, es un ahorro si tenemos en cuenta el alto índice de accidentes viales que hay en el país. En este sentido, la cobertura Todo Riesgo tiene beneficios, como la cobertura de daños parciales, y es la protección más integral para el vehículo y sus ocupantes.

Consultamos al economista Nicolás Litvinoff, director de estudinero.org, sobre su visión del ahorro en el contexto actual:

Hay una frase conocida entre los productores de seguros que dice que “los seguros son la forma más económica de predecir un riesgo futuro”, ¿estás de acuerdo?

Sí, los seguros son una manera de predecir un riesgo futuro. También el valor de la prima (es decir, el precio que el usuario paga) de un seguro te da cierto parámetro de la probabilidad de que ocurra ese evento no deseado. Se utiliza mucho en los mercados financieros. Tiene que ver con la posibilidad de predecir un riesgo futuro y estar cubierto de alguna manera frente a esa eventualidad y sus consecuencias.

¿Por qué considerás que los seguros son percibidos como un “gasto” más que como una inversión? 

Está relacionado con que algunas personas pagan un seguro que usan rara vez, entonces, al no usarlo o al usarlo poco, tienen la sensación de que es un gasto obligatorio. Me refiero sobre todo a los seguros de auto, responsabilidad civil, contra robo, o el seguro de vida en caso de solicitar un préstamo bancario. Pero, claramente, hay seguros que son una inversión, sobre todo en contextos como el actual, porque te dan la tranquilidad de que, si sucede ese evento no deseado, estás resguardado en muchos aspectos. 

¿De qué manera los seguros de vida pueden ser aliados del ahorro?

Los seguros de vida son una buena opción para que una familia, por ejemplo, ante un siniestro fatal, quede con un respaldo económico, ya sea para aliviar los gastos o cubrir ese ingreso que ahora no va a estar. Entonces, lo veo sobre todo como una forma de estar cubiertos ante una desgracia de este tipo.

¿Y los seguros de autos? 

Depende de qué tipo de seguro es; si es un seguro de todo riesgo, si es terceros o de responsabilidad civil. En lo particular, soy más de pensar a favor de los seguros de terceros completos, es decir, cubrir mi responsabilidad si choco a alguien, y además algunos daños a mi vehículo. El seguro de todo riesgo es más completo y por lo tanto más costoso, depende más de la economía familiar que de una evaluación de conveniencia técnica. En definitiva, el ahorro se da porque, ante un accidente, lo más probable es que uno no pueda asumirlo de forma individual sin endeudarse considerablemente, o incluso sin tener que enfrentar una demanda judicial.

¿De qué otra forma los seguros pueden ser una forma de ahorrar?

Hay determinados seguros que son necesarios y es bueno tenerlos, así como hay otros que por ahí no. Entonces hay que saber discernir entre cuáles son los más convenientes, también en función de tu perfil. Vos sabes cómo manejás, dónde dejás el auto en general, qué riesgos tomás en la vida y cómo está más o menos tu salud a pesar de que siempre hay imprevistos. Sobre esta base uno tiene que ver qué tipo de seguros son convenientes. Si yo soy una persona que utiliza el coche seguido y cada tanto tiene que dejarlo estacionado en la calle, obviamente un seguro contra terceros o incluso contra todo riesgo puede ser un ahorro importante y conveniente. Me parece que, en una familia tipo, el seguro de vida de los padres, o por lo menos del que más ingresos genera, también puede ser una inversión y algo necesario.

A nivel macroeconómico, las aseguradoras en el mundo actúan como grandes inversoras, con solvencia seguida de cerca por los reguladores, y consideradas como grandes administradoras de fondos de las personas. Casi como un banco de largo plazo. ¿Cómo ves a la industria del seguro en este rol?

Efectivamente, las empresas de seguros son grandes players del mercado de capitales con sus inversiones. Uno de los primeros trabajos que tuve fue en una compañía de seguros llamada Principal Life, una multinacional muy importante de Estados Unidos donde trabajaba en la parte de inversiones, y recuerdo que éramos grandes compradores de bonos del gobierno. 

La gran ventaja de las compañías de seguros es que pueden invertir y buscan inversiones de largo plazo. Es decir, con una maturity, como se dice en el mercado, larga. Y esto le da liquidez al mercado de capitales y lo ayuda, justamente, a ser más atractivo y ventajoso para las inversiones. En ese sentido, me parece que las empresas de este sector suelen obtener buenos resultados del mercado de capitales porque pueden invertir en el largo plazo y capturar rentabilidades más importantes que en el corto plazo, donde todo es más volátil.

Nicolás Litvinoff
Es economista (UBA), experto en Mercado de Capitales (IAMC), Magíster en Finanzas (CEMA), director de la empresa de educación financiera online estudinero.org, y autor de los libros ¡Es tu dinero! (2009), ¡Es tu tiempo! (2012), Maten al banquero (2015) y Cita con tu independencia económica (2017).

Columnista de economía doméstica del diario La Nación y de Infotechnology (El Cronista Comercial) y docente de posgrado de la Universidad Austral, se ha desarrollado profesionalmente en temas relacionados con las finanzas personales, las criptomonedas y la bolsa local e internacional. Es consultado por medios como CNN o Russia Today.

 


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