Plazos fijos: cuánto pagan ahora en 30 días si invertís $ 20.000 y cómo ganar más

 

Entrevista a Nicolás Litvinoff para el Diario Clarín

El plazo fijo es una de las inversiones más tradicionales, conocidas y sencillas de realizar: en segundos se puede iniciar uno, desde la PC o el celular. La gran duda en estos momentos es si resulta o no rentable

¿Sirve hoy realmente un plazo fijo tradicional para proteger el poder adquisitivo de los pesos frente a una inflación descontrolada, que viene de alcanzar un 6,7% en 30 días y un 16,1% en 90 días?

En los últimos meses, a medida que los incrementos de precios se fueron acelerando, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) obligó en distintas oportunidades a los bancos a pagar intereses cada vez más altos por estos depósitos, que requieren inmovilizar el dinero por al menos un mes.

El último cambio fue el del 13 de abril, cuando la entidad monetaria resolvió elevar la tasa mínima de los plazos fijos para los pequeños ahorristas al 46% nominal anual(TNA), lo que debe cumplirse en todos los bancos​ del país.

¿Pero cuánta ganancia representa eso concretamente, al cabo de un mes, para quien invierte $ 10.000, $ 20.000 o $ 50.000? ¿Y qué alternativas dan hoy los mismos bancos para conseguir un interés mayor? Clarín lo consultó a expertos

Plazos fijos tradicionales: ¿Cuánto pagan ahora cada 30 días?

Según surge del simulador online del Banco Nación, tanto en sucursales como por la web un plazo fijo a 30 días está rindiendo un 3,78%. Esto significa, con valores redondeados, que por ejemplo:

  • Quien deposite $ 20.000obtendrá $ 20.756 en un mes: habrá ganado $ 756.
  • Quien deposite $ 50.000 cobrará $ 51.890 en un mes: habrá ganado $ 1.890.
  • Quien deposite $ 100.000recibirá $ 103.781 en un mes: habrá ganado $ 3.781.

Por otra parte, si las tasas actuales se mantuvieran y el ahorrista reinvirtiera siempre todo lo que cobra cada 30 días –capital más intereses-, el cálculo arroja que dentro de un año obtendría un monto en pesos 57,07% mayor. Si puso $ 10.000, terminaría con más de $ 15.700 a los 365 días.

¿Alcanzan las nuevas tasas de los plazos fijos para compensar la inflación proyectada?

Muchos economistas coinciden en que estas nuevas tasas de interés, si bien son más atractivas que las vigentes meses atrás, probablemente aún no consigan garantizarle al ahorrista que su dinero mantendrá el poder de compra, al menos en el corto plazo (que es lo que más importa en estas inversiones, que mayormente la gente renueva cada 30 días).

Frente al 3,78% mensual que está dando un plazo fijo, los 41 consultores y centros de estudios sondeados por el Banco Central en su último Relevamiento de Expectativas de Mercado (REM), hecho a fines de marzo, habían previsto que la inflación cerraría abril en 4,3%. Y habían anticipado un 3,8% tanto para mayo como para junio.

Con lo cual, da la impresión de que las nuevas tasas podrían apenas empatarle a la inflación prevista. Sin embargo, en las últimas semanas, varios expertos comenzaron a corregir al alza sus estimaciones, previendo aumentos de precio mayores para los próximos meses.

“La inflación va a seguir arriba del 5% en abril y lo más probable es que en mayo y junio el promedio mensual esté por arriba de 4%“, dijo a Clarín Gabriel Caamaño Gómez, economista de la Consultora Ledesma. “Los plazos fijos tradicionales hoy están pagandomenos que eso”, contrastó.

Por otra parte, en términos anuales, si la tasa efectiva del plazo fijo ahora está en 57,1%, eso estaría levemente por encima del 55,4% proyectado a fin de marzo para los próximos 12 meses en la encuesta REM. El problema es que ahora hay consultoras que ya están pronosticando un 65%.

Con estas perspectivas, y pese a la suba de tasas, Caamaño considera que para quien desee invertir en un plazo fijo hoy lo mejor es optar por los de modalidad UVA. “Siguen conviniendo frente a los tradicionales porque siempre te pagan lo que dé la inflación y un poco más”, asegura.

Plazos fijos UVA: ¿cómo es la opción que “blinda” el poder de compra de los pesos?

Los plazos fijos UVA, también disponibles a través de las plataformas de banca móvil y home banking, son los que funcionan con el sistema de Unidades de Valor Adquisitivo.

Al constituirlos, los pesos son convertidos a la cotización del día en UVAs, que son una especie de moneda “anti inflación” cuyo valor se ajusta a diario según el coeficiente CER, al ritmo que marca el índice de inflación del INDEC.

El plazo mínimo de esta inversión son 90 días, en vez de 30. Pero lo atractivo es que, finalizados esos tres meses, las UVA vuelven a convertirse a pesos a la cotización del momento, que será mayor a la inicial. ¿Cuánto mayor? Lo suficiente como para compensar exactamente las subas de precios del trimestre y que la plata no haya perdido poder de compra.

Además de eso, el banco le asegura al ahorrista una ganancia real, ya que no sólo devuelve el monto ajustado por inflación sino que a eso le agrega una pequeña tasa de interés.

¿Qué plazo fijo UVA conviene elegir? ¿El común o el precancelable?

La opción más atractiva hoy es la precancelable porque, si se cumple el plazo de 90 días, los bancos deben compensar la inflación del trimestre y se aplica una tasa adicional de al menos un 1% anual.

Además, si el ahorrista necesitara de repente usar el dinero, desde el día 30 tiene la chance de pedir que se lo devuelvan. Y en ese caso, el plazo fijo habrá rendido como si se hubiera hecho del modo tradicional con una TNA del 41% (5 puntos menor a la vigente).

Elegir el plazo fijo UVA común, en cambio, resulta hoy menos conveniente ya que la plata queda depositada sí o sí por al menos 90 días y los bancos pagan una tasa adicional menor. Para el plazo mínimo, en vez de UVA + 1%, muchos bancos líderes ofrecen agregar sólo 0,1%, 0,25% o a lo sumo 0,5%, y en algunos casos nada (0%).

Plazo fijo tradicional vs UVA: ¿qué evaluar antes de tomar la decisión?

Según Nicolás Litvinoff, experto en finanzas personales y director de la firma de educación financiera online Estudinero.org, hoy en la elección entre uno y otro tipo de plazo fijo pesan las tasas y la rentabilidad esperada, pero también son decisivas otras variables que hacen al perfil del inversor. Éstas son:

  • El horizonte de la inversión. Si la persona puede dejar la plata en el banco por más de tres meses o si sabe que va a necesitarla pronto (por ejemplo, en 30 o 60 días).
  • El destino de las ganancias. Si el ahorrista necesita gastar los intereses que irá recibiendo para vivir, o si los podrá ir reinvirtiendo mes a mes para que se capitalicen.

“Los plazos fijos UVA, como requieren dejar el dinero inmovilizado al menos 90 días, son hoy una buena opción para quien sabe que por 3 o 6 meses no va a necesitar esos pesos y confía en que con el cepo cambiario el dólar va a seguir más o menos ‘planchado'”, consideró el economista.

“Ahora bien -aclaró Litvinoff-, si vas a precisar la plata en poco tiempo o pensás que el dólar se puede disparar, el plazo fijo UVA no te va a convenir. Porque, incluso siendo precancelable, antes de los 90 días el dinero sólo vas a poder retirarlo con menores intereses. Y si se dispara el dólar, quedás desfasado”.

Para este último tipo de personas, hoy lo que aconseja este especialista es ir haciendo plazos fijos tradicionales por 30 días con reinversión de los intereses, y con la ventaja de poder elegir cada vez si renovarlos o no según cómo vayan cambiando tanto la situación personal como las variables económicas.

Paso a paso, ¿cómo constituir un plazo fijo UVA precancelable?

Para hacer esta inversión basta con buscar la opción en la plataforma de home banking o de banca móvil. Los pasos, en general, son:

1. Ingresar al menú de “Inversiones” y elegir la opción de constituir un plazo fijo.

2. Cuando consulta el tipo de plazo fijo, seleccionar la opción “plazo fijo UVA precancelable“.

3. Ingresar el monto a invertir y el plazo, que debe ser de al menos 90 días.

4. Seleccionar de qué cuenta se desea que los pesos sean debitados (en caso de tener más de una).

5. Al confirmar todos los datos, el depósito queda realizado y ya se puede descargar el comprobante.

Cuando se cumpla el plazo, el capital inicial y las ganancias serán acreditados automáticamente en la misma caja de ahorro o cuenta corriente.

¿Cómo se hace una cancelación anticipada y en cuánto tiempo se recupera la plata?

La precancelación se puede tramitar por distintos medios, una vez que pasaron al menos 30 días desde que se hizo el depósito.

Para pedirla, lo más práctico puede ser buscar la opción en la app o en el home banking, pero también se puede ir a una sucursal con turno o llamar por teléfono.

Una vez recibida la solicitud, la entidad se toma hasta cinco días hábiles​ para procesarla y devolver los fondos con los intereses correspondientes.


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