Especial de Nicolás Litvinoff para el Diario La Nación
Se viene el Mundial y el plan Ahora 30 que lanzó el Gobierno en alianza con fabricantes y bancos parece la oportunidad perfecta para comprar ese televisor que venís mirando con ganas. El programa también habilita la compra de celulares y electrodomésticos producidos en Argentina en 30 cuotas fijas con una TNA (Tasa Nominal Anual) del 48%, la más baja del mercado y muy inferior a la inflación actual.
¿Qué límites existen? ¿Es realmente conveniente la tasa ofrecida? ¿Cuáles son aquellas posibles trampas que debemos evitar? Son preguntas que hoy intentaremos responder.
¿Qué limites existen?
Como mencionamos, el plan solo aplica a productos de fabricación nacional, por lo que ese modelo deseado de televisor, celular o electrodoméstico puede que quede afuera de la lista.
Por otra parte, el precio del producto adquirido no debe superar los 200.000 pesos y la promoción rige hasta el 22 de diciembre o hasta que se superen los 100.000 millones de pesos en compras, lo que ocurra primero.
Lo cierto es que la limitación más importante pasa por la línea crediticia que cada usuario o consumidor tiene con el banco emisor de la tarjeta. Así como hay un límite para compras en un pago, hay otro para compras en cuotas que suele ser mucho menor.
Ese límite crediticio no es el mismo para todos los usuarios, sino que depende de los ingresos declarados, las deudas contraídas y otras variables analizadas por el banco emisor de plástico.
Los problemas en este campo podrían venir de dos flancos distintos:
- El monto de las compras a financiar no se viene actualizando en línea con la inflación, por lo que el límite podría ser realmente bajo para los precios que se manejan hoy.
- Por el otro, el límite disminuye y mucho si ya estamos pagando otros productos en cuotas. Sucede que, al contrario de lo que cree la mayoría, las deudas que aún no se hayan saldado se contabilizan en base al monto total financiado y no del valor de las cuotas restantes.
En consecuencia, para acceder en forma completa al plan Ahora 30 se deberá contar con un límite crediticio alto o con uno tal vez bajo, pero saneado, sin deudas pendientes.
¿Es realmente conveniente la tasa ofrecida?
El plan Ahora 30 cuenta, como mencionamos, con una TNA del 48%, mientras que el interés que imponen actualmente las tarjetas para la financiación de las compras es, por disposición del Banco Central, del 74,28% (la misma tasa que los bancos pagan por los plazos fijos).
Si comparamos la tasa del plan con la inflación proyectada para los próximos 24 meses (94,1% para el primer año y 72,2% para el segundo, según el Relevamiento de Expectativas del Banco Central), el interés a pagar luce muy atractivo y, a este ritmo, difícilmente no convenga pagar un 48% anual. La única manera de que la ecuación resulte negativa sería con una inflación en franco descenso desde los próximos meses, lo cual no parece muy sencillo de lograr.
¿Cuáles son las trampas de las que debemos cuidarnos?
“Hecha la ley, hecha la trampa”, dice el refrán. Teniéndolo en cuenta, quienes quieran realizar una compra, antes deberían llevar comparar el precio del producto deseado con uno idéntico en otro comercio o con uno no igual, pero similar, que por diversas razones no entró en la promoción.
Sucede que algunos comerciantes optan por aumentar el precio del producto a financiar con el objetivo de elevar sus márgenes de ganancia. No obstante, en este caso existe un acuerdo entre el Gobierno y los fabricantes para establecer precios de referencia que deberían mantenerse sin cambios hasta fin de año.
De todos modos, puede ocurrir que un celular que semanas antes de la implementación del plan se vendía, por ejemplo, a 100.000 pesos, hoy se encuentre remarcado a 130.000. En ese caso, la tasa de financiación efectivamente será del 48%, pero con un sobreprecio del 30% que dispara los intereses.
Por último, dado que para los bancos este plan no resulta conveniente, es probable que lo regulen a partir de los límites crediticios antes mencionados. Probablemente, los mantendrán bajos para que la mayoría de las operaciones terminen siendo rechazadas al pasar las tarjetas.
Conclusión
No tengo dudas de que el plan Ahora 30 es conveniente para quien cuenta con el dinero disponible para la compra. Puede depositar el ahorro equivalente al monto gastado en un plazo fijo a 30 días con renovación automática y obtendrá un interés del 72% anual, comparado con el 48% que deberá pagar. Tendrá el producto deseado y, además, embolsará la diferencia de tasas en su cuenta.
Si la inflación aumenta y las tasas de los plazos fijos también, la diferencia a su favor será aún mayor.
Ahora bien, los “cuoteros” que buscan ganarle a la inflación realizando compras de productos que no necesitan ni desean realmente pueden terminar poniendo (una vez más) sus finanzas en riesgo, más allá de que los límites antes mencionados terminen poniendo un tope también a ese nuevo endeudamiento.
Si en tu caso no tenés el dinero en efectivo para hacer el rulo del plazo fijo, pero tampoco sos un “cuotero” o gastador compulsivo, la evaluación de la compra debería pasar por los filtros tradicionales de gastos como los que vimos en columnas anteriores: ¿Qué tipo de gasto es? ¿La compra tendrá un impacto importante en mis finanzas personales? ¿Dañará mis flujos futuros de fondos? Finalmente, o al principio, ¿estamos ante un deseo o una necesidad?
Una vez superados estos filtros, sí podremos decir que estamos ante una posibilidad interesante en términos financieros, pero no nos engañemos. Las respuestas deben ser sinceras.
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