El ahorro y el canto de las sirenas.

ahorro y canto sirenas Especial de Nicolás Litvinoff para el diario La Nación. Según un estudio realizado por la consultora OPSM (Opinión Pública Servicios y Mercados) en mayo de este año, el 67% de los argentinos no tiene ninguna capacidad de ahorro. Pero las malas noticias no terminan ahí: del 37% que sí ahorra, el 21% declaró tener “poca capacidad de ahorro”, y solo el 1,5% sostuvo que se queda con un importante excedente por sobre lo percibido todos los meses. Estos datos nos llevan de manera directa a una primera conclusión: casi el 70% de los argentinos no se encuentra accionando en el presente para tener un mejor futuro. Como consecuencia, delegan esa responsabilidad en el sistema previsional del Estado. Esta incapacidad de ahorro puede ser producto, en muchos casos, de la coyuntura económica emergente, aunque en muchos otros también se deba a temas más ligados a la relación con el dinero que establece cada persona en lo particular, en lo referente a los hábitos y un cierto sesgo hacia el consumo irresponsable estimulado desde las altas esferas públicas y privadas. Analizaremos a continuación algunas propuestas para lograr equilibrar las finanzas personales y acceder a una conducta de ahorro que mejore nuestra calidad de vida futura.

 ULISES Y EL CANTO DE LAS SIRENAS

“Un consejo, señor, no se acerque nunca al lago…Y sobre todo, tápese los oídos si oye cantar la voz bajo el agua…la voz de la sirena”. Gastón Leroux El canto XII de la Odisea cuenta el mito de Ulises, quien en su vuelta a casa luego de la guerra de Troya tuvo que pasar por lo que ahora es Sicilia, en Italia, cuyo territorio se encontraba poblado de sirenas. Estas bellas criaturas contaban con el don de atraer a los marineros que pasaban por allí gracias a los cantos que emitían con su voz plagada de dulzura y musicalidad. Pero todo se trataba de una trampa: los marineros, embelesados, saltaban del barco para poder acercarse y escucharlas mejor y morían ahogados en las aguas. Ulises, quien estaba al tanto de lo que acontecía gracias al consejo de Circe, ordenó que todos los miembros de la tripulación tapasen sus oídos con cera, pero como él quería escuchar la musicalidad tan atrayente de las sirenas, se le ocurrió atarse al mástil del barco con los oídos descubiertos luego de ordenarle al resto de la tripulación que bajo ningún concepto lo desatasen hasta que hubiesen atravesado la zona. Cuenta la leyenda que cuando las sirenas comenzaron a cantar, Ulises imploró, lloró y amenazó a sus subordinados para que lo liberasen, pero éstos, fieles a la orden impartida, hicieron caso omiso de su pedido salvándole de esta manera la vida. Este mito fue tomado como ejemplo por Daniel Goldstein, psicólogo americano de la London Business School, en una brillante charla dada en el contexto de las reuniones organizadas por TED en noviembre de 2011, para explicar lo que se llama “mecanismo de compromiso”. El académico afirma que el accionar de Ulises al atarse al mástil es un ejemplo de cómo se toman decisiones con la cabeza fría en el afán de comprometerse y no hacer algo que luego podría lamentarse cuando determinadas circunstancias creen confusión en nosotros. Más aún: se utiliza la metáfora de la doble personalidad al hablar de las tentaciones, como si una persona tuviese dos cabezas en un mismo cuerpo: una que responde a la personalidad actual y otra que lo hace a la personalidad futura. En el caso de Ulises, el deseo de escuchar la canción de las sirenas y disfrutar el aquí y ahora lo lleva a pasar por la zona de peligro con los oídos descubiertos. Con ese acto piensa en la gratificación inmediata. Pero al mismo tiempo, también está actuando la personalidad futura, que quiere seguir vivo y retirarse algún día junto con su esposa Penélope para disfrutar de su vejez, lo que lo lleva a realizar el “mecanismo de compromiso” de atarse al mástil para no correr riesgos de caer bajo los influjos de las sirenas. Con estas distinciones, se puede asegurar que una de las razones por las que es tan difícil resistir a las tentaciones tiene que ver la batalla desigual que libran la personalidad presente y la personalidad futura. En el plano del dinero y el ahorro, la personalidad presente puja por cambiar el auto, comprar una casa más grande, salir a cenar afuera o comprar más y más ropa ahora, en el momento presente: su objetivo tiene siempre que ver con la gratificación inmediata. En la vereda de enfrente, la personalidad futura es más débil: la incertidumbre del futuro hace que muchas veces cueste imaginarse dentro de 20, 30 o 40 años. Esto representa sin dudas una batalla desigual entre algo tangible e inmediato versus lo incierto y lejano.  =&1=& Los mecanismos de compromiso que podamos llevar a cabo vienen de alguna manera a nivelar las fuerzas entre un presente palpable y un futuro borroso, emparejando así las cosas. Para ponerlos en práctica se necesita ser disciplinado y meticuloso. Veamos a continuación algunos ejemplos en el plano de la economía doméstica como para tener una idea más cercana de lo que estamos hablando. Contabilizar los gastos: un mecanismo de compromiso inmediato y beneficioso tiene que ver con conocer los gastos que realizamos al detalle. Aquí, el mecanismo pasa por registrar cada una de las erogaciones que tengamos a lo largo de tres meses, para luego realizar un análisis minucioso de los mismos. De esta manera, nos daremos cuenta fácilmente de aquellos gastos superfluos que se llevan gran parte de nuestros ingresos y podremos efectuar los recortes pertinentes, generando de esta manera un excedente monetario que antes se perdía en el “descontrol” de no saber en qué se estaba yendo el dinero. =&2=& estos gastos hacen alusión a los gastos cotidianos que se desparraman a lo largo del día, como ser un café con medialunas al paso, un taxi tomado a las apuradas, bebidas y golosinas en los quioscos, cigarrillos, etcétera. Como mecanismo de compromiso se pueden eliminar los mismos por el transcurso de un mes para luego ver cómo repercute en nuestras finanzas personales. Los resultados pueden ser sorprendentes. =&3=& un aforo es un margen de garantía. Por ejemplo, si el límite de gastos con la tarjeta de crédito es de 8000 pesos, podemos establecer un aforo personal del 30%. Multiplicando 8000 por 0,30 llegamos a 2400 pesos, y luego restando ese importe de los 8000 iniciales obtenemos 5600 pesos. Ese importe debería representar el límite mensual máximo de gastos al establecer el aforo personal, que será inferior al límite que el banco emisor de la tarjeta de crédito nos asigne. Con este mecanismo de compromiso evitamos excedernos en los gastos financiados y generar con ello un nuevo excedente que antes se iba en pago de intereses y que ahora puede ser ahorrado. Separar todos los meses un 10% de nuestro ingreso: el separar todos los meses un 10% de nuestro ingreso como primera acción al recibir el salario es un mecanismo de compromiso muy potente que genera de por sí el valioso hábito del ahorro. Esto es lo que algunos autores de libros de finanzas personales llaman “pagarse a uno mismo primero”, y es de suma utilidad para lograr el control de la economía doméstica. =&5=& las compras en cuotas suelen generar un descalabro financiero para aquellos a quienes les cuesta controlar sus gastos, al asumir en el presente una serie de pequeños compromisos futuros que luego crecen como una bola de nieve. Un mecanismo de compromiso efectivo pasa por establecer un límite mensual para pago en cuotas, e ir sumando las distintas compras realizas con este sistema de pago diferido para cortar los gastos una vez alcanzado el mismo.

CONCLUSIÓN

Según lo visto, podríamos afirmar que si tomamos dos personas con situaciones de vida e ingresos similares y encontramos con que una puede ahorrar de manera constante mientras que la otro no, una de las razones primordiales de esta asimetría podría ser el poder de visualización futura que tiene uno versus el peso de la gratificación presente del otro. En el caso del ahorrador, los mecanismos de compromiso contraídos tienden a cumplirse y existe una buena relación entre su personalidad presente y su personalidad futura, mientras que en el caso de la persona con dificultades ahorrativas, la potencia de la gratificación inmediata hace que ambas personalidades se encuentren en permanente conflicto.

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Claves para combatir la incertidumbre económica.

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“La incertidumbre es una margarita cuyos pétalos no se terminan jamás de deshojar”.
Mario Vargas Llosa

 La incertidumbre hace referencia a una situación futura que no sabemos cómo puede desarrollarse y cuánto puede afectarnos.

Sentimos incertidumbre al experimentar situaciones para las cuales no tenemos una respuesta y ello nos imposibilita elegir la mejor conducta a seguir. Las dudas crecen alimentadas por la falta de predicción de los resultados y la pérdida de control sobre lo que está sucediendo.

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3 consejos valiosos para el inversor bursátil.

3 consejos valiosos para todo inversor

El trabajo del “inversor autodirigido” es solitario por naturaleza. Dicho esto, también es verdad que existen paliativos o estrategias que uno hace para sociabilizar y sentirse más acompañado.

¿Porqué se dá esta característica? Porque donde hay dinero hay intereses, y cuando hay intereses la gente actúa muchas veces…de manera extraña. A saber:

Caso 1: Usted está tentado de comprar una acción que viene subiendo, pero sabe que no pasa los filtros que exige como fundamento de inversión. Habla con otra persona que le dice que compró la semana pasada y que está ganando dinero, y que está seguro de que va a seguir subiendo. Lo invade la envidia, el miedo a quedarse “afuera”, y sale a comprar para ver luego como todo se desmorona. El precio pagado por usted corresponde al máximo nivel alcanzado en los últimos meses.

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30% off y hasta 12 cuotas sin interés: Su oportunidad para aprender sobre la Bolsa.

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“El mejor momento era el año pasado. El segundo mejor momento es ahora”.
Seth Godin.

En Estudinero! estamos lanzando la pre-venta para nuestros cursos Finanzas Personales para PrincipiantesPrimeros Pasos en el Mercado y Operando en el Mercado que comienzan el próximo 1 de Septiembre.

En esta oportunidad ofrecemos 10 vacantes para cada uno de los cursos con un 30% de descuento sobre el precio al público, y además la posibilidad de pagar hasta en 12 cuotas sin interés dependiendo de la tarjeta de crédito que se posea.
Esta promoción finaliza el 24 de Agosto; pasada esa fecha el precio volverá a ser el de antes.
A continuación, los bancos y tarjetas adheridos y luego el detalle de los beneficios que accederá al anotarse:

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El dólar sube en todos los frentes.

el dolar sube

Especial para el diario La Gaceta.

La divisa estadounidense registró avances en todos sus segmentos. El Banco Central tuvo una postura compradora, mientras las reservas internacionales se ubican por debajo de los U$S 29.000 millones. El Gobierno exigirá a los bancos Citibank y BoNY distribuir los fondos a bonistas que ingresaron a los canjes de deuda y que están bloqueados por la justicia de EEUU

-Amigo, la economía está dura, dice el taxista como una manera de abrir un diálogo con Carlos Melconian.

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Claves para evitar un default en tu economía personal.

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Especial para el diario La Nación.

Durante toda la semana pasada, la palabra default inundó los medios en un déjà-vu de lo ocurrido en 2001 en la Argentina. Es probable que el Gobierno haya cometido errores de cálculo y procedimiento que llevaron al país a esta situación, pero todo lo ocurrido genera la oportunidad única de hacernos una pregunta inteligente que puede derivar en un accionar positivo a nivel personal: ¿Y por casa cómo andamos?
Lejos de originar una discusión política acerca de los alcances que la situación entre el Gobierno y los holdouts podría llegar a tener, el objetivo de esta columna es aprovechar el contexto para “bajar” de la macro a la microeconomía y estudiar con ello algunas claves para evitar el default en la economía doméstica, que puede tener que ver o no con la coyuntura externa que atraviesa el país.

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Los buitres y tus finanzas personales.

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“No sé que es peor: si los fondos buitres o los buitres que tenemos en el fondo”.
Anónimo.

A nivel Marco: los fondos buitres sobrevuelan y atacan a países con problemas de deudas. Usando su poder de lobby y los mecanismos legales existentes, logran rentabilidades astronómicas a costa de los malos hábitos financieros de sus víctimas.
A nivel Micro: las financieras, mutuales y bancos sobrevuelan a individuos con deudas que no pueden afrontar, tratando de embargarles la casa, el auto, el sueldo o lo que puedan para lograr una rentabilidad de 3 dígitos por sobre lo prestado, aprovechando la falta de cultura financiera de sus víctimas.

Como se ve, el “afuera” suele replicarse en el “adentro”, y ello deja a millones de personas en una condición de precariedad financiera de la cuál es muy difícil salir una vez que se ingresa.
¿Como se puede evitar caer en las garras de los buitres?
Existe un solo camino, y es a través de una capacitación financiera que corrija los malos hábitos de gastos y permita, a su vez, lograr ingresos extras a los laborales vía la inversión en Bolsa.

En el día de hoy comienzan los cursos online de Finanzas Personales para Principiantes y Primeros Pasos en el Mercado. Ambos, pueden ser pagados en hasta 12 cuotas sin interés, dependiendo del banco emisor de la tarjeta. Aquí podrá ver los diferentes planes.
Al inscribirse, usted accederá a:

  1. Ocho clases de 3 módulos cada una (total 24 videos) en donde aprenderá desde los elementos básicos del funcionamiento bursátil hasta la Estrategia de las 3 Señales, usada por nuestros especialistas en sus inversiones.
  2. Tres Bonus track en video de temas importantes para el éxito de su inversión bursátil.
  3. Manual del curso, que podrá descargar directamente desde nuestro campus universitario.
  4. Acceso al campus universitario 7×24 (los 7 días de la semana, las 24 horas del día) durante los 2 meses de duración del curso.
  5. Acceso a una videoconferencia con Nicolás Litvinoff, en donde nuestro director contestará todas sus dudas de manera directa.
  6. Acceso a un buscador de FAQs de última generación, en donde podrá acceder a preguntas y respuestas desgrabadas de videoconferencias dadas por nuestros especialistas en más de 3 años.
  7. Importantes descuentos (en el orden del 40%)  para cursos posteriores que quiera hacer con nosotros.
  8. Acceso ilimitado a la Comunidad de Inversores de Estudinero una vez terminado el curso, en donde encontrará material gratuito de todos nuestros cursos.
  9. Derecho a nuestra garantía exclusiva del 110%: si no está conforme con el curso, le devolvemos el total de lo abonado por usted + 10% por el empleo de su tiempo.

Para anotarse ahora mismo, ingrese al siguiente link con su tarjeta de crédito a mano:

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Animales y dinero.

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Especial para diario La Nación.

La vida de los primates y su comportamiento se encuentran muy de moda hoy en día, gracias al éxito de la película El planeta de los Simios,sus precuelas y secuelas. En estos rodajes de ciencia ficción, los monos compiten con lo humanos de igual a igual por la supremacía en la tierra.

¿Tendrá esa ficción algún asidero en lo que sucede en la vida real?
El motor de una economía capitalista es sin dudas el dinero, y en ese sentido, siempre creímos que uno de los atributos que diferencia al ser humano de los animales desde tiempos muy remotos es la creación y aceptación del mismo como medio de intercambio.
Pero…¿podrán ciertos animales inteligentes entender y adoptar el dinero para saciar necesidades como la comida?
Bajo esta premisa, el economista Keith Chen y la socióloga Laurie Santos realizaron un experimento en la Universidad de Yale, Estados Unidos, usando monos capuchinos, originarios de Sudamérica y cuya rama evolutiva se separó de la nuestra hace 35 millones de año.
El research se focalizó en enseñarles el uso del dinero para verificar si existían cambios en su comportamiento y qué similitud podían llegar a tener con los humanos, buscando quizá aprender con ello ciertos aspectos importantes de la psicología humana.
Los resultados, que veremos a continuación, fueron realmente increíbles.

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¿Nos dejamos manipular con temas vinculados al dinero?

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Especial para diario La Nación.

“Teniendo en cuenta la naturaleza humana, ejercer el poder sobre el sustento de un hombre equivale a ejercer el poder sobre su voluntad.

Alexander Hamilton.

Desde el punto de vista de las ideas clásicas sobre la economía y las finanzas, somos agentes económicos racionales y por ende muy difíciles de manipular. El proceso de toma de decisiones es muy simple y concreto: tenemos conocimiento perfecto de la información necesaria, evaluamos los distintos escenarios y luego actuamos de manera racional.

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Multiplique sus ingresos e inversiones por solo 30 pesos por mes.

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Llegó la oportunidad que estaba esperando: Al 30% de descuento de la pre-venta se le agrega ahora la facilidad de realizar cualquiera de nuestros cursos online que comienzan el próximo 4 de Agosto abonando en hasta 12 cuotas sin interés.
De tal manera, cursos como Finanzas Personales se pueden terminar pagando en cuotas de 30 pesos por mes, y los curso sobre la Bolsa en cuotas no mayores a los 50 pesos mensuales.
Esto incluye Finanzas Personales para PrincipiantesPrimeros Pasos en el Mercado y Operando en el Mercado, y la cantidad de cuotas fijas varían según el banco emisor en función del siguiente detalle:

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