Como invertir 15.000 pesos.

como invertir 15000 pesos.estudinero Especial de Nicolás Litvinoff para el diario La Nación.   En nuestro país, como en toda América latina, las enormes diferencias de ingresos que existen entre las distintas clases sociales hacen que el segmento de los inversores minoristas (aquellos que pueden ahorrar entre 1000 y 3000 pesos por mes) queden totalmente desatendidos y confundidos en cuanto a qué hacer con su excedente de capital, mientras que los grandes inversores tienen muy en claro el amplio abanico de colocaciones sofisticadas, que van desde la compra de terrenos en barrios privados, hangares para lanchas o inversiones en instrumentos financieros sofisticados y offshore (fuera del país). En la columna de hoy analizaremos cómo invertir 15.000 pesos, que si bien podría considerarse un monto “pequeño” para las grandes instituciones financieras, para otros significan todo lo que pudieron juntar en este último tiempo sobre la base de ahorro y sacrificio. Comenzaré explicando por qué sugiero tres alternativas y no sólo una como suelen sugerir los asesores financieros tradicionales para montos como el descripto. Luego, detallaremos las opciones una por una, con sus respectivos rendimientos esperados y riesgo. PORQUÉ DIVERSIFICAR “No hay que poner todos los huevos en la misma canasta”, es uno de los axiomas más repetidos de las inversiones. Esto hace alusión a la importancia de no centralizar nuestro dinero en un solo activo, quedando expuestos con ello a un único riesgo en vez de repartirlo entre varias alternativas. La diversificación puede ser “intuitiva” o “profesional”. La diversificación intuitiva se logra cuando se compran muchos activos, pero no sirve demasiado porque no es la cantidad lo que hace que baje el riesgo sino más bien el grado de correlación (es decir, de sensibilidad conjunta o no a la variación de valor) que puedan tener las inversiones elegidas. Por deducción, la diversificación profesional se logra cuando se invierte en activos con baja o ninguna correlación entre sí. Por ello, un inversor puede invertir en 20 cosas distintas y tener una cartera menos correlacionada que otro que “sólo” eligió tres activos distintos. Ahora bien, dando por sentado la importancia de balancear los riesgos por esta vía, es importante tener en cuenta que uno de los principales enemigos de este plan para los inversores minoristas es el costo de transacción, que puede elevar significativamente el gasto de entrada y mermar con ello el rendimiento final de las operaciones. Por ello, anteriormente un inversor que quisiese invertir un monto como el que hoy estamos analizando debía forzosamente concentrar sus inversiones en una o, a lo sumo, dos opciones: los costos de transacción lo obligaban a ello. Pero la irrupción de Internet en las finanzas hizo que aparezcan nuevas posibilidades a costos operativos muy bajos, generando un nuevo universo de inversión para aquellos que estén dispuestos a salir de la zona de confort tradicional que significa el plazo fijo bancario. Pasemos entonces a analizar juntos cuáles son estas tres opciones seleccionadas al detalle. 1) 5000 PESOS EN FONDOS COMUNES DE INVERSIÓN Riesgo potencial: En fondos de Fideicomisos es bajo, en fondos de bonos y acciones más alto
 
Rendimiento esperado: 39% anual
 Los fondos comunes de inversión en pesos son instrumentos que pueden operarse a través de agentes de bolsa o incluso muchas veces en el mismo banco en donde se posee cuenta corriente o de ahorro, habilitando previamente una cuenta de inversiones. En Porfolio Personal, por citar un ejemplo, no existen costos de entrada y salida y se pueden invertir a partir de los 1000 pesos, es decir, con un mínimo realmente bajo. Según la Cámara Argentina de Fondos Comunes de Inversión, en abril de este año la Industria de Fondos Comunes de Inversión presentó un incremento del +9%, alcanzando un total administrado de 167.088 millones de pesos. En términos de rendimiento, en 2014 los fondos en promedio retornaron casi 39 por ciento. Los fondos de renta variable obtuvieron 87,60% y fueron los de mejor performance, seguidos de los fondos de infraestructura que se alzaron con un 38.50%. Dentro del podio, el tercer puesto fue para los fondos de renta mixta con una suba intraanual del 34.4 por ciento. Un aspecto a tener en cuenta es que el inversor podría elegir hasta cinco fondos distintos para colocar 1000 pesos en cada uno de ellos. Se recomienda seleccionar entre los mismos alguno de renta variable, otro de renta fija, uno de renta mixta y los otros dos de fideicomisos y mercado de dinero (colocaciones de corto plazo). Para finalizar, otra ventaja con respecto a las inversiones tradicionales como el plazo fijo es que los rescates de estos fondos se pueden hacer en 72 horas, lo cual brinda cierta flexibilidad que puede ser muy valiosa en momentos de turbulencias, cuando el inversor puede necesitar hacerse del dinero en un período corto de tiempo. 2) 5000 PESOS EN PRÉSTAMOS A COOPERATIVAS Riesgo potencial: medio
 
Rendimiento esperado: 30% anual
 El mecanismo es el mismo que en el plazo fijo: el inversor coloca ese dinero en la institución elegida, que se compromete a devolverlo en una fecha determinada. La ganancia está en los intereses que el inversor recibirá en ese entonces. Las colocaciones a plazo fijo en bancos tradicionales y de segunda línea, siempre dependiendo de plazo y monto, se aproxima al 25% anual. Pero también existen otro tipo de colocaciones parecidas en cuanto a su parte operativa que no son tan conocidas y que pueden otorgar unos puntos extra de rendimiento: las colocaciones a plazo fijo en cooperativas reguladas por el Banco Central, que captan dinero del público para, al igual que los bancos, colocarlo luego en préstamos personales o corporativos, ganando con ello el “spread” existente entre la tasa activa y la tasa pasiva. Varias de estas cooperativas prestan el dinero captado del público a trabajadores y/o jubilados mediante un método conocido como “descuento de haberes” (le descuentan al deudor el importe de la cuota directamente de su sueldo); allí el cobro está prácticamente asegurado y el riesgo es muy bajo, lo cual disminuye la probabilidad de que no honren luego los compromisos con sus depositantes (los inversores). Dado que varias de estas cooperativas son auditadas por el Banco Central e incluso algunas ofrecen las mismas garantías que los bancos en cuanto al capital recibido, podría representar una buena opción invertir una parte de los ahorros a tasas que se aproximan al 30% anual, con un riesgo acotado. Investigar cuáles son esas cooperativas (muchas de las cuales tienen locales de atención al público en pleno microcentro porteño) es la única tarea que tendría que realizar el interesado en esta opción para luego materializar la inversión. La inversión mínima aquí es de 1000 pesos. 3) 5000 PESOS EN FINANZAS COLABORATIVAS Riesgo potencial: Medio
 
Rendimiento esperado: 42.7 anual%
 Es conocido: el negocio de los bancos es el “spread” (diferencial) que cobran entre la tasa activa y la tasa pasiva o, lo que es igual, la tasa que le pagan al inversor que hace un plazo fijo y la tasa que le cobran al deudor (persona o empresa) que pide un préstamo. Hoy en día, si comparamos las mismas, ese diferencial puede llegar al 35% o más, lo cual hace que el inversor reciba menos y el deudor pague más. Pero.¿qué pasaría si una empresa cobrase un importe fijo en vez de un amplio “spread” por sobre cada operación de colocación-préstamo concretada, ocupándose al mismo tiempo de evaluar la calidad crediticia del deudor y velando por los intereses del colocador al no dejarlo invertir más de un 5% de su patrimonio total (en este caso, 250 pesos) en cada préstamos pedido? Buscando responder este tipo de preguntas es que se produjo hace algunos años el nacimiento de las Finanzas Colaborativas que, en resumidas cuentas, representan un nuevo tipo de mecanismo basado en préstamos entre personas “moderados” por una empresa, que busca transformar las condiciones de los créditos y el rendimiento de las inversiones en valores justos. Empresas como LendingClub,Prosper o Zopa son algunos de los ejemplos exitosos en el plano internacional de una industria que viene creciendo a pasos agigantados (algunas de estas empresas cotizan ya en las bolsas de sus respectivos países). En la Argentina, existen pocas empresas por el momento que se dedican a ello, siendo Afluenta una de las primeras en explotar este nicho de mercado. El rendimiento por la colocación que obtendrá el inversor es similar a la tasa que pagarán los individuos que fueron admitidos para recibir créditos por el buen perfil crediticio que poseen, que promedia el 42.7 por ciento. Esta tasa es muy inferior al CFT (Costo Financiero Total) que aquellos necesitados de capital deberían convalidar en un banco de primera línea para acceder a los fondos, y este es justamente uno de los atractivos que hace que este nuevo modelo de negocios se vuelva rentable tanto para demandantes como para oferentes de capital. Afluenta, por ejemplo, califica a los solicitantes de crédito en segmentos de A a E. Los mejores clientes, con los mejores antecedentes tienen las mejores condiciones mientras que los clientes con antecedentes adecuados tienen otras condiciones, siempre mejor que la de los bancos. De esta manera, el rango de retorno esperado para los inversores va desde 36% a 46% anual, dependiendo del perfil del cliente y del plazo del crédito. La inversión mínima aquí es de 5000 pesos.

 

Tres pensamientos negativos que limitan tu crecimiento económico.

Thinking Money - head/brain thinking about money/dollar Especial de Nicolás Litvinoff para el diario La Nación.   ¿Cómo se estructuran nuestros pensamientos? ¿Qué influencias tienen los mismos en nuestras vidas? ¿Son los pensamientos negativos los responsables de que muchos se den por vencidos antes de comenzar? ¿Puede “programarse” la mente para experimentar un flujo mayor de pensamientos positivos modificando de esta manera nuestra realidad existencial? En mi caso particular, soy un defensor a ultranza de la influencia del pensamiento positivo en mi vida en general y en mis finanzas personales en particular. Un descubrimiento interesante al que arribé luego de años de práctica, es que la eficacia del pensamiento positivo en cuanto al diseño de realidades actúa por contraposición: una de de las mayores virtudes del mismo es que anula el cúmulo de pensamientos negativos que una persona puede tener, reduciendo así la atracción de situaciones no deseadas. En lo que respecta a nuestra relación con el dinero, el flujo de pensamientos que tengamos en nuestro día a día determinará los resultados, y la tesis aquí no es que los pensamientos positivos “mágicamente” resolverán nuestros problemas financieros, sino más bien que la eliminación de pensamientos negativos con respecto a lo material creará pequeñas modificaciones cotidianas que provocarán de a poco una verdadera transformación en nuestro approach financiero, originando diferencias positivas y tangibles en el mediano y largo plazo que pueden ir modificando nuestra realidad y la manera de vivir. read more

A esta edad y el pescado sin vender.

adolescentes de 30 que vivien con padres.estudinero

Especial de Nicolás Litvinoff para el diario La Nación.

Décadas atrás, una persona se iba del hogar familiar al casarse, a una edad promedio de 22 años. Vivir solo era considerado una extrañeza (en 1980 los hogares unipersonales en Buenos Aires eran el 16% del total, y en 2008 se ubicaban en torno al 32%). Pero los tiempos fueron mutando y hoy en día el primer paso consta de una temporada viviendo en soledad para luego recién convivir (en la mayoría de los casos) o casarse (la minoría).

 

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Tips para manejar la ansiedad en tus finanzas personales.

tips ansiedad.finanzas.estudinero Especial de Nicolás Litvinoff para el diario La Nación.   Se puede pensar que la ansiedad, junto con otros estados emocionales, pertenece a un campo de estudio relacionado con la psicología o hasta la psiquiatría en el peor de los casos. Por lo tanto…¿qué relación podría llegar a tener con nuestras finanzas personales y la manera en la cuál nos relacionamos con el dinero? Veremos en la columna de hoy que el link existente es fuerte y peligroso, al punto de convertirse en un elemento clave que puede definir el éxito o fracaso en lo referente al plano material y de realización personal. Comenzaremos esta nota definiendo la ansiedad normal y patológica, para luego estudiar como ésta afecta a nuestras decisiones de ahorro y gasto. En cada uno de los casos se darán tips superadores para sortear este problema que aqueja secretamente a millones de personas. Pero…no se pongan ansiosos, vamos de a poco. ANSIEDAD NORMAL Y ANSIEDAD PATOLÓGICA La palabra ansiedad viene del latín anxietas, que significa angustia o aflicción, y hace alusión a un estado de ánimo generalmente alerta que busca anticiparse a una situación futura importante que es vivida con cierto temor e impaciencia. La ansiedad está presente en prácticamente todo ser humando en mayor o menor medida y ese grado de intensidad es justamente el que sirve para diferenciar a un sentimiento de ansiedad normal de uno patológico. Ante la sensación de peligro, sea real o imaginaria, la ansiedad puede considerarse una respuesta normal o adaptativa, que prepara al cuerpo y a la mente para reaccionar ante una situación de emergencia. Ello lleva a pensar a la ansiedad como una emoción necesaria para la supervivencia, dado que para preservar su integridad física el ser humano ha tenido que poner en marcha ciertos mecanismos mentales relacionados con la misma durante millones de años: la reacción de lucha o huida. El problema aparece cuando surgen diferentes cuadros sintomáticos que constituyen los llamados trastornos de ansiedad, que suelen ser muy nocivos para el que los padece, como ser el trastorno obsesivo-compulsivo, el trastorno de pánico, el trastorno por estrés postraumático, el trastorno por ansiedad generalizada o diversas manifestaciones de fobia. read more

Cuatro consejos para alcanzar el sueño de la casa propia antes de los 35 años.

Young couple dreaming new house

Especial de Nicolás Litvinoff para el diario La Nación.

Aunque existan argumentos claros que afirman que hoy es más conveniente alquilar que comprar e incluso a pesar de estar transitando un presente en el que la restricción del crédito limita su concreción, la casa propia sigue siendo el sueño que gran parte de los jóvenes argentinos tienen para “cuando sean grandes”.

Desde esta columna, no obstante, estamos convencidos que un joven de entre 16 y 20 años puede alcanzar o bien quedar muy cerca de ese objetivo a los 35 si decide ocuparse de sus finanzas personales y direccionar su vida profesional siguiendo los 4 consejos que se verán a continuación:

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Los Millennials y el dinero: claves para entender el cambio de paradigma.

Los Millennials y el dinero claves para entender el cambio de paradigma

Especial de Nicolás Litvinoff para el diario La Nación.

El mundo y las costumbres cambian cada tanto, aunque no tan de golpe como muchos piensan. El consumo, el trabajo y la relación con el dinero también se transforman, obligando a las empresas a estar permanentemente actualizadas para “entender” la lógica de sus potenciales clientes.

Con estas ideas en la cabeza, es el tiempo de estudiar y analizar a los millennials,que representa la nueva generación de jóvenes que de manera gradual va imponiendo sus hábitos financieros y de consumo a toda la sociedad.

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¿En qué gastaste tanto?

en que gastaste tanto

El manejo del dinero común en las parejas no siempre es transparente: de las compritas ocultas al ahorro paralelo, cuál es el costo de la infidelidad financiera. Diario La Nación.

“Mi amor, estamos en el horno”, dice el marido, que acaba de llegar del trabajo, mientras revisa el resumen de la tarjeta. Ella se sabe culpable: acaba de cometer un crimen en varias cuotas sin interés y escondió parte de la evidencia en una bolsa de residuos. Pero la prueba incriminatoria principal luce en sus pies. “¿Esos zapatos son nuevos?”, interroga el marido. “¿Qué zapatos? Me los regaló tu vieja hace mil, qué decís”, responde la mujer, ofendida por la pregunta y por el manto de sospecha que recae sobre ella.

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Una brújula para tus finanzas personales.

brujula finanzas personales

Especial de Nicolás Litvinoff para el diario La Nación.

Cuando queremos saber cuál es nuestro estado de salud, concurrimos a un médico que nos hace preguntas y tests para darnos un diagnóstico de cómo nos encontramos.

Si nuestra inquietud pasa por saber como está el motor del coche, lo llevamos a un taller en donde lo revisarán para llegar a un dictamen de su situación.

Pero..¿cómo podemos saber cuál es el estado de nuestras finanzas personales con el objetivo de “ajustar” tuercas o cambiar hábitos nocivos? ¿Cómo podemos hacer para acceder a una “brújula” de finanzas personales que nos diga donde estamos parados y cuál es la dirección que nos conviene tomar?

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Las pequeñas compras del súper ya se pagan en cuotas.

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Una nueva estrategia para darle pelea a la inflación. Bancos y cadenas confirman que el uso del plástico en las cajas creció en el último año. Es un fuerte cambio de hábito: antes se “tarjeteaban” más los consumos caros y durables. Diario Clarín

Las tarjetas de crédito fueron siempre el recurso de la clase media para acceder a los bienes más costosos y durables del hogar: una heladera, un televisor, un colchón, un sofá. Últimamente, sin embargo, estos plásticos se convirtieron en un arma cotidiana contra la inflación que las familias usan cada vez más para llenar la alacena. Aunque pueda sorprender, en alimentos, bebidas y otros productos básicos hoy crece fuerte el “tarjeteo”, una forma de pago que permite postergar el gasto hasta el mes siguiente y hasta distribuirlo en varias cuotas para atenuar su impacto.

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Durmiendo con el enemigo: abuso financiero en la pareja.

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Desde esta columna solemos analizar la estrecha relación existente entre las emociones y el dinero, y en esta ocasión es momento de meternos en un tema difícil y muy poco divulgado, que es el abuso financiero en la pareja.

Buscaremos determinar primero a qué se llama abuso financiero (o abuso económico, como también se lo conoce) en la pareja, para separarlo de otro tipo de problemáticas. Luego, identificaremos ciertas conductas o situaciones que se dan en el contexto de una situación de este tipo, para finalizar con algunos consejos y lugares a donde recurrir en busca de ayuda.

QUÉ ES EL ABUSO FINANCIERO EN LA PAREJA

Podemos decir que existe un abuso financiero en la pareja cuando una de las dos partes implicadas actúa como “puente” obligatorio para que la otra pueda acceder a los recursos económicos necesarios, disminuyendo la capacidad de la víctima de poder valerse por sí misma y obligándola a depender financieramente del abusador.

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